Zahlreiche Praxisbeispiele zur BU-Risikovoranfrage aus dem Alltag

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für Arbeitnehmer und Selbstständige. Doch bevor ein Versicherungsvertrag abgeschlossen wird, durchläuft der Antragsteller eine umfassende Gesundheitsprüfung. Die Risikovoranfrage bietet hierbei eine Möglichkeit, unverbindlich zu prüfen, unter welchen Bedingungen ein Versicherer Schutz gewährt. Doch wie läuft eine solche Anfrage in der Praxis ab? Welche Herausforderungen und Chancen ergeben sich? In diesem Beitrag stellen wir zahlreiche Praxisbeispiele vor.

1. Die Bedeutung der Risikovoranfrage

Die Risikovoranfrage dient dazu, vorab eine Einschätzung der Versicherbarkeit zu erhalten, ohne dass dies direkt in der Versicherungshistorie des Antragstellers dokumentiert wird. Sie ist besonders hilfreich, wenn Vorerkrankungen bestehen oder besondere berufliche Risiken eine Rolle spielen. Versicherer prüfen die Anfrage anhand von Gesundheitsdaten, beruflichen Anforderungen und Freizeitaktivitäten, um ein individuelles Angebot zu erstellen.

Warum ist eine BU-Risikovoranfrage sinnvoll?

• Unverbindliche Prüfung: Versicherer geben eine Einschätzung ab, ohne dass der Antragsteller Nachteile hat.
• Bessere Vertragskonditionen: Mit einer positiven Voranfrage kann die BU zu besseren Bedingungen abgeschlossen werden.
• Vermeidung von Ablehnungen: Eine direkte Ablehnung durch einen Versicherer kann bei künftigen Anträgen nachteilig sein.
• Vergleich verschiedener Anbieter: Antragsteller erhalten eine Übersicht über die besten Optionen.

2. Praxisbeispiele aus verschiedenen Berufsgruppen

Beispiel 1: Der Büroangestellte mit Rückenproblemen

Max, 35 Jahre alt, arbeitet als IT-Manager. Er leidet seit Jahren unter gelegentlichen Rückenschmerzen, hat jedoch keine schweren Diagnosen. Er stellt eine Risikovoranfrage und gibt seine Beschwerden an. Ergebnis: Ein Versicherer bietet ihm BU-Schutz ohne Zuschläge an, ein anderer hingegen schließt Wirbelsäulenerkrankungen aus.

Lektion: Die Wahl des richtigen Anbieters kann erhebliche Unterschiede machen.

Beispiel 2: Die Lehrerin mit psychischen Vorerkrankungen

Lisa, 29, ist Lehrerin und hatte vor drei Jahren eine Phase mit Depressionen. Sie hat sich erholt, nimmt aber gelegentlich noch Medikamente. Ihre Risikovoranfrage führt zu unterschiedlichen Ergebnissen: Einige Versicherer lehnen ab, andere bieten Schutz mit Ausschlüssen oder Zuschlägen.

Lektion: Psychische Vorerkrankungen sind ein kritischer Faktor, weshalb eine gezielte Auswahl der Versicherer wichtig ist.

Beispiel 3: Der Handwerker mit Knieverletzung

Thomas, 42, arbeitet als Dachdecker und hatte vor vier Jahren eine Knie-OP. Eine Risikovoranfrage zeigt, dass viele Versicherer entweder Zuschläge verlangen oder das betroffene Knie vom Versicherungsschutz ausschließen.

Lektion: Körperlich anspruchsvolle Berufe haben oft strengere Prüfkriterien.

Beispiel 4: Der Selbstständige mit wechselndem Einkommen

Sebastian, 38, ist selbstständiger Grafikdesigner mit stark schwankendem Einkommen. Die Risikovoranfrage ergibt, dass einige Versicherer ihn aufgrund der schwankenden Einkommenssituation nur mit einer niedrigen BU-Rente versichern wollen.

Lektion: Selbstständige sollten auf Anbieter achten, die flexible Einkommensnachweise akzeptieren.

Beispiel 5: Die Extremsportlerin

Nina, 31, ist Architektin und betreibt in ihrer Freizeit Fallschirmspringen. Viele Versicherer lehnen sie ab oder schließen Unfälle beim Fallschirmspringen aus. Durch gezielte Recherche findet sie einen Anbieter, der ihr dennoch guten Schutz bietet.

Lektion: Freizeitrisiken können die Versicherbarkeit stark beeinflussen.

Beispiel 6: Der Arzt mit erhöhtem Ansteckungsrisiko

Daniel, 37, ist Arzt in einer Notaufnahme. Aufgrund des erhöhten Infektionsrisikos durch den täglichen Kontakt mit Patienten ist es schwieriger, eine BU-Versicherung ohne Zuschläge abzuschließen. Nach einer ausführlichen Risikovoranfrage erhält er mehrere Angebote, wobei einige Versicherer hohe Risikozuschläge erheben, andere jedoch bessere Konditionen bieten.

Lektion: Die Berufswahl beeinflusst maßgeblich die Versicherbarkeit und Kosten der BU.

Beispiel 7: Die Mutter in Elternzeit

Julia, 34, ist derzeit in Elternzeit und möchte eine BU abschließen, bevor sie wieder ins Berufsleben einsteigt. Einige Versicherer verlangen einen Nachweis über die Wiederaufnahme der beruflichen Tätigkeit, andere bieten bereits während der Elternzeit Versicherungsschutz an.

Lektion: Der aktuelle berufliche Status spielt eine wichtige Rolle bei der Versicherbarkeit.

3. Wichtige Faktoren bei der Risikovoranfrage

a) Vollständige und ehrliche Angaben

Unvollständige oder falsche Angaben können im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen. Daher sollte die Anfrage immer transparent und sorgfältig ausgefüllt werden.

b) Auswahl des richtigen Versicherers

Nicht jeder Versicherer bewertet Risiken gleich. Ein Makler oder Experte kann helfen, die passende Gesellschaft zu finden.

c) Nutzung spezialisierter Versicherer

Einige Versicherer haben sich auf bestimmte Berufsgruppen spezialisiert und bieten bessere Konditionen für bestimmte Branchen.

d) Kombination mit anderen Absicherungen

In einigen Fällen kann eine Kombination aus BU und Alternativen wie der Erwerbsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.

e) Einbeziehung zusätzlicher Gesundheitsnachweise

Bei einigen Vorerkrankungen kann es sinnvoll sein, zusätzliche ärztliche Atteste oder Gutachten beizulegen, um eine genauere Risikoeinschätzung zu erhalten.

f) Unterstützung durch Versicherungsmakler

Ein erfahrener Makler kann den gesamten Prozess begleiten, unterschiedliche Angebote einholen und eine fundierte Empfehlung geben.

4. Vergleich: Manuelle vs. elektronische Risikovoranfrage

Kriterium	Manuelle Anfrage	Elektronische Anfrage
Bearbeitungszeit	Mehrere Tage bis Wochen	Innerhalb von Stunden oder Tagen
Fehleranfälligkeit	Höher (menschliche Fehler)	Geringer (automatische Prüfung)
Flexibilität	Hohe Individualisierung	Standardisierte Prozesse
Beratungsaspekt	Persönliche Erklärung möglich	Beratung oft nur nachträglich
Datenschutz	Direkte Kontrolle	Abhängig von Anbietern

Fazit

Die Praxis zeigt: Eine Risikovoranfrage ist essenziell, um die besten Konditionen für eine BU-Versicherung zu erhalten. Die Unterschiede zwischen Versicherern können erheblich sein, insbesondere bei gesundheitlichen oder beruflichen Risiken. Wer sich gut informiert und verschiedene Angebote einholt, kann sich optimal absichern.

Digitale Tools erleichtern den Prozess, aber eine fachkundige Beratung bleibt wichtig, um die besten Optionen für den individuellen Fall zu finden. Eine gründliche Vorbereitung der Risikovoranfrage kann letztlich den Unterschied zwischen einem bezahlbaren und einem unerschwinglichen BU-Schutz ausmachen.

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